农商银行是我国农村金融体系的重要组成部分,对于支持农村经济发展、促进农民增收致富具有重要意义，为了深入了解农商银行的发展现状、面临的问题和挑战，以及未来的发展方向，我们进行了本次调研，本文将介绍调研的背景、目的和方法，详细阐述调研的主要发现，并提出相应的政策建议。
调研背景和目的
随着我国农村经济的快速发展,农村金融需求也日益多样化和复杂化，农商银行作为服务“三农”的主力军，面临着前所未有的机遇和挑战，为了更好地支持农村经济发展，促进农民增收致富，我们对全国多家农商银行进行了调研，本次调研旨在了解农商银行的发展现状、面临的问题和挑战，以及未来的发展方向，为政府制定相关政策提供参考。
调研方法
本次调研采用问卷调查和实地走访相结合的方式,共发放问卷 1000 份，回收有效问卷 950 份，我们还对部分农商银行进行了实地走访，与银行管理人员、员工和客户进行了深入交流。
调研结果
（一）农商银行的发展现状
- 资产规模：截至 2022 年末，全国农商银行资产总额达到[X]万亿元，较上年末增长[X]%，贷款余额达到[X]万亿元，较上年末增长[X]%。
- 盈利能力：2022 年，全国农商银行实现净利润[X]亿元，较上年增长[X]%，平均资本利润率为[X]%，平均资产利润率为[X]%。
- 客户群体：农商银行的客户主要集中在农村地区，以小微企业、个体工商户和农户为主要服务对象，截至 2022 年末，全国农商银行小微企业贷款余额达到[X]万亿元，较上年末增长[X]%；农户贷款余额达到[X]万亿元，较上年末增长[X]%。
- 业务创新：为了满足客户需求，农商银行不断创新业务模式和产品，推出了“农e 贷”“农担贷”等特色贷款产品，以及“手机银行”“网上银行”等电子银行业务。
（二）农商银行面临的问题和挑战
- 风险防控压力加大：随着经济形势的变化和市场竞争的加剧，农商银行面临的信用风险、市场风险和操作风险等不断增加，由于农村地区信用体系建设不完善，农商银行的风险管理难度加大。
- 盈利能力下降：受利率市场化、金融脱媒等因素影响，农商银行的利差收窄，盈利能力下降，由于农村地区金融需求相对单一，农商银行的业务发展受到限制。
- 人才短缺：由于农村地区经济发展相对滞后，生活条件较差，农商银行面临人才短缺的问题，特别是高素质的管理人才和业务骨干，更是严重匮乏。
- 科技水平较低：与大型商业银行相比，农商银行的科技水平较低，信息化建设相对滞后，这在一定程度上影响了农商银行的服务效率和客户体验。
（三）农商银行的发展方向
- 加强风险防控：建立健全风险管理体系，提高风险识别和防范能力，加强与政府、担保公司等机构的合作，共同化解信用风险。
- 提升盈利能力：积极拓展业务领域，优化业务结构，提高资产收益率，加强成本管理，降低经营成本，提高盈利能力。
- 加强人才队伍建设：加大人才引进和培养力度，提高员工素质和业务能力，建立科学的激励机制，激发员工的工作积极性和创造性。
- 加快科技转型：加大科技投入，提高信息化水平，推进数字化转型，打造线上线下一体化的服务模式，提高服务效率和客户体验。
政策建议
为了促进农商银行持续健康发展,我们提出以下政策建议：
- 加大政策支持力度：政府应进一步加大对农商银行的政策支持力度，在税收优惠、财政补贴、不良贷款核销等方面给予适当倾斜，加强对农村金融市场的监管，维护市场秩序，为农商银行发展创造良好的外部环境。
- 加强金融创新：监管部门应鼓励农商银行加强金融创新，开发适合农村地区的金融产品和服务，支持农商银行开展跨境金融业务，拓展国际市场。
- 推进信用体系建设：政府应加快推进农村信用体系建设，完善农户和小微企业信用信息数据库，为农商银行提供有效的信用信息支持，加强对失信行为的惩戒力度，维护金融市场秩序。
- 加强人才培养：教育部门应加强对农村金融人才的培养，提高农商银行员工的业务素质和服务水平，鼓励高校与农商银行开展合作，为农商银行输送优秀人才。
本次调研结果表明,农商银行在资产规模、盈利能力、客户群体和业务创新等方面取得了显著成绩，但也面临着风险防控压力加大、盈利能力下降、人才短缺和科技水平较低等问题和挑战，为了促进农商银行持续健康发展，政府、监管部门和农商银行应共同努力，加强政策支持、金融创新、信用体系建设和人才培养，为农村经济发展和农民增收致富提供更加优质的金融服务。